Jaki wpływ na uzyskanie kredytu hipotecznego ma nasza historia w BIK-u?

Historia kredytowa ma wpływ na uzyskanie kredytu w banku, jednak w rozmowach z klientami często spotykam się z różnymi stwierdzeniami, które niekoniecznie pokrywają się z prawdą. Te mity - jak je nazwę - przyczyniają się często do podejmowania błędnych decyzji przez klientów, późniejsze nerwy i czasem również przekreślają szansę na kredyt hipoteczny.

Wyjaśnijmy, co to jest ten BIK i jak wpływa na uzyskanie kredytu

BIK - Biuro Informacji Kredytowej - ma za zdanie pomagać instytucjom finansowym w ocenie wiarygodności kredytowej klienta. Banki często pytają nas we wniosku o posiadane zobowiązania, a później weryfikują w systemie naszą deklarację.

W BIK-u są dane każdego, kto posiada produkt kredytowy, tak więc samo bycie w BIK-u to nic złego, jednak nasza historia spłat zobowiązań może być pozytywna lub negatywna. W przypadku tej drugiej szanse na kredyt drastycznie maleją.

Jakie dane znajdują się w BIK-u?

Nasze imię, nazwisko, pesel, adres, stan cywilny, nr i seria dowodu osobistego, rodzaj posiadanego zobowiązania, data podpisania umowy, wysokość udzielonego kredytu/pożyczki, wysokość raty, historia spłaty zobowiązania (data spłaty kredytu/ scoring w BIK-u).

Scoring, o którym tyle się mówi w przypadku zaciągania kredytów, nie do końca jest zależny od nas - nie jest prawdą, że zależy on wyłącznie od naszej historii kredytowej. Algorytm stworzony przez BIK przy użyciu metod statystycznych oblicza możliwość wystąpienia negatywnego zdarzenia, tj. braku spłaty zobowiązania. Nasz profil porównywany jest z profilami innych kredytobiorców. Im bliżej nam do najlepiej spłacających, tym wyższy jest nasz scoring, a im wyższy scoring, tym niższe ryzyko wystąpienia negatywnego zdarzenia.

Czy scoring ma wpływ na kredyt hipoteczny?

I tak, i nie. Nie ma tak dużego znaczenia jak przy kredytach gotówkowych, mało który bank uzależnia swoją ofertę od punktacji w BIK-u. Banki przy zobowiązaniu takim jak kredyt hipoteczny zwracają uwagę na inne czynniki. Głównym jest oczywiście brak większych, cyklicznych opóźnień, zwłaszcza powyżej 30 dni. Niejednokrotnie pomagałem w uzyskaniu finansowania dla osób z problemami w historii kredytowej (nawet windykacją, kredytem odzyskanym). Czasem wystarczy rozsądnie opisane uzasadnienie sytuacji.

Brak historii w BIK-u - czy uzyskam kredyt hipoteczny?

Tak, nie tylko hipoteczny, ale i gotówkowy - oczywiście pod warunkiem, że nie popełnimy żadnych błędów i trafimy do osoby z wiedzą, a nie tylko „sprzedawcy”.

Posiadane pozytywnej historii na pewno nam ułatwi uzyskanie kredytu, ale nie trzeba - jak to nieraz radzą w rodzinie czy też pseudodoradcy - brać przysłowiowego żelazka na raty, by uzyskać kredyt hipoteczny. Banki podchodzą do tego bez większych emocji, ewentualnie oceniają takiego świeżego kredytobiorcę według własnego profilu. Trzeba brać również pod uwagę, że kredyty hipoteczne są najlepiej spłacanymi ze wszystkich zobowiązań kredytowych.

Co przyniesie przyszłość?

Nie wiadomo, nadchodzi raczej automatyzacja, która w przyszłości może wymagać od nas posiadania historii kredytowej. Jednak wiele zim minie, zanim do tego dojdzie.

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny bez BIK-u?

Nie ma możliwości uzyskania kredytu na nieruchomość bez sprawdzania BIK-u.

Opracował:
Krzysztof Rzetelski
Centrum Usług Dla Biznesu Krzysztof Rzetelski